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建行金融知识小讲堂:银行理财产品购买注意点
2019-08-17 11:24    来源: 未知      点击:

  银行理财产品是指“商业银行在提供理财顾问服务的基础上,接受客户的委托和授权,按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动”。

  银行理财产品依附于特定的市场条件和产品结构,与市场紧密相连,收益和本金都存在一定的不确定性,即面临着风险。消费者应当认识到:风险和收益成正比,收益越高,风险越大。高收益低风险的理财产品客观上是不存在的。

  因此,在购买银行理财产品之前一定要了解所要购买的理财产品类型、预期收益、投资标的等信息,尤其是要了解产品的风险等级,并根据自己的风险承受能力去购买相应风险级别的理财产品。消费者应当明确知晓:“理财非存款、产品有风险、投资需谨慎。”

  消费者在首次购买理财产品之前,应当在银行工作人员的指导之下,完成个人风险承受能力评估。

  银行理财产品销售文件,一般包括销售协议书、理财产品说明书、风险揭示书、客户权益须知等。许多银行目前将产品说明书、风险揭示书、权益须知整合在一起。

  其中,风险揭示书会列举可能面临的风险,如利率风险、流动性风险、市场风险、信用风险、提前终止风险等;对保本浮动收益类产品,会有“本理财产品有投资风险,只保障理财资金本金,不保证理财收益,你应当充分认识投资风险,谨慎投资”的提示;对非保本浮动收益类产品,会提示理财产品不保证本金和收益,并根据理财产品风险评级提示消费者可能会因市场变动而蒙受损失的程度,以及需要充分认识投资分享,谨慎投资等内容认。

  在产品声明书的声明部分,需要消费者在仔细阅读条款后亲笔抄录已知晓条款、愿意承担风险的语句,并且要亲笔签名。这个环节需要消费者高度重视,因为这不仅仅是一个必要的程序,更重要的是,这表示消费者事先已经知晓并接受风险,如果产品困损或未达到预期收益,均有消费者自行承担。

  产品说明书中会有各种专业术语,消费者初次购买可能难以理解,银行销售人员有义务向消费者做好详尽的解释,帮助消费者理解所投资的产品。

  (3)预期年化收益率:理财产品成立日至到期日的预期收益率。年化是指按照持有满一年来计算,可达到的收益水平。

  (4)产品风险评级:银行内部对理财产品进行风险等级划分的结果,较常见的是划分为5级,数字越小风险越低。

  (5)适合的投资者:根据个人风险承受能力评估结果,对应的适合购买群体的类型。

  (6)产品费用:包括消费手续费、托管费、投资管理费等,收费项目、条件、标准和方式在产品说明书中均有列示。预期收益率应当是扣除这些费用后的收益率。

  (7)提前终止权:多数理财产品说明书中会写明银行单方面有提前终止权,但购买人是否拥有提前赎回权则要视不同产品来看。

  (8)产品投资范围:说明该款理财产品的自己将会投资的主要资产及配置的比例,投资范围决定了产品风险收益水平。

  银行除销售自己发行的理财产品外,也会利用本行渠道、人员销售和推介其他金融机构发行的产品,被称为代销产品。商业银行对代销产品的投资运作及管理不承担责任,也不得对此类产品本金安全或收益水平做出任何承诺。因此,消费者如果购买代销理财产品出现问题,应当直接向产品经营主体追究责任。

  (1)代销基金:银行接受基金公司的委托,签订书面代销协议,代为销售基金产品,受理相关交易申请,同时提供配套服务并依法收取相关手续费。

  (2)代理保险:银行接受保险公司的委托,签订书面代理协议,代理销售保险产品的业务。这类产品又被称为银保产品,常见的包括分红险、方能险等。

  (3)代理推介信托:银行受信托公司委托代为向合格投资者推介信托计划的一种行为。信托产品购买人应具有较高的风险承受能力。

  此外,还有代销券商资产管理计划、贵金属等。代销产品受到相应监管部门的监管,比如中国证券监督管理委员会对基金产品有相应监管法规、中国保险监督管理委员会对保险产品也有相应监管法规等。

  每个人的认知能力都是有限的,在理财过程中谁也不可能完全避免陷入误区。但我们可以通过转变观念,提高理财认识,避免走入误区,用良好的心态去管理财富、享受财富。

  1.风险承受能力。个人或家庭可以承受风险的能力,与年龄、性别、家庭状况等有关。例如,已婚人士以及有孩子的家庭,风险承受能力会比单身人士低。

  2.对待风险的态度。对待风险的态度可以分为冒险型、稳健型、保守型。不同类型的人进行投资时选择的投资组合会有很大的差异。如保守型人士会把所有钱存入银行,而冒险型人士大部分会选择投资股票。

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